Почему опасна высокая долговая нагрузка

Как это отразится на доступности заёмных средств для северян? Рассказывает управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Андрей Блок

Макропруденциальные лимиты — это один из инструментов, которые использует Банк России. Это ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО), благодаря которым контролируется выдача кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Для тех, кто уже отдаёт на выплаты более половины дохода, снижается риск попасть в долговую яму.

Зачем нужны такие ограничения?

Лимиты позволяют избежать высокой закредитованности, которая опасна как для людей, так и для финансовой системы страны.

Ведь чем больше своего дохода человек вынужден тратить на платежи по кредитам, тем сильнее снижается качество его жизни, выше вероятность, что в какой‑то момент он не справится с выплатами.

Но и банки несут потери из‑за просроченных кредитов. И если таких непогашенных кредитов станет слишком много, это может привести к негативным последствиям и для банковской системы, и для всей экономики.

Как показывает мировая история, в том числе и относительно недавняя, некоторые экономические кризисы начинались именно с роста неплатежей по кредитам.

Какие лимиты сейчас действуют для потребительских кредитов?

Если заёмщик тратит половину своего дохода на выплату по кредитам, это высокий уровень показателя долговой нагрузки. Если больше 80 процентов — это очень высокий.

Выдавать ему ещё больше кредитов рискованно и для него самого, и для банка.

Именно поэтому и установлены макропруденциальные лимиты.

Из всей суммы потребительских кредитов, которые выдал банк или МФО, только 3 процента могут приходиться на кредиты заёмщикам с очень высоким показателем долговой нагрузки.

А займы либо кредиты, предоставленные людям с высоким уровнем долговой нагрузки, должны составлять не более 15 процентов от общего объёма выданных банком и МФО средств.

Когда не применяются макропруденциальные лимиты?

Они не распространяются на кредиты, выданные бизнесу или индивидуальным предпринимателям.

Не используются макропруденциальные лимиты и при рефинансировании ранее выданного кредита, но при одновременном выполнении трёх условий: банк рефинансирует им же выданный кредит, рефинансирование не увеличивает долг заёмщика, а старый кредит выдан более года назад.

Что поменяется?

С 1 июля 2025 года Банк России расширил макропруденциальные меры, которые снизят риски в ипотечном и автокредитовании, в частности под залог имеющегося транспортного средства. Мы считаем, что банки не должны закредитовывать граждан, используя имущество, которое человек в итоге может потерять.

Лимиты в этих сегментах зависят от уровня показателя долговой нагрузки, а в ипотеке ещё и от размера первоначального взноса и объекта залога — например, строящееся это жильё или готовое.

Наша главная задача — обеспечить стабильность банковского сектора, чтобы на ипотечном рынке не возникло кризиса, а вкладчики были уверены в своих сбережениях. Одновременно мы хотим защитить людей от последствий избыточной долговой нагрузки.