Как работает МФО в 2024 году

Но стоит быть внимательным — процентная ставка по микрозаймам в сотни раз больше, чем в банке, особенно в случае не выплаты по одному платежу. В следствии начисляется пеня, и она может превышать месячные выплаты. По этому увеличилось количество граждан банкротством с микрозаймом.

Как работают МФО? Стоит ли брать микрозаймы или лучше найти другой способ срочно получить деньги? А какими правами обладает заемщик и МФО? Разбираемся в нашей статье.

Что такое МФО

МФО — организация, которая занимается выдачей небольших займов под процент физическим и юридическим лицам. Без разрешения Центрального Банка РФ и вступления в государственный реестр, вести микрофинансовую деятельность нельзя по закону. Деятельность МФО регулируется:

1. Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — общие требования и принципы работы МФО

2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — правила оформления сделок по выдаче займов и кредитов

3. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — препятствует отмыванию денег через МФО

4. Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — ограничивает действия кредиторов, устанавливает запреты на недобросовестное поведение при взыскании долгов

5. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных»  — требования к хранению, обработке и передаче данных заемщиков

6. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — особенности с клиентами, которые получают финансовые услуги

Микрофинансовые организации делятся на 2 типа: микрокредитные и микрофинансовые компании. Чем они отличаются:

МКК:

• не могут привлекать к деятельности организации лиц, не являющихся учредителями;

• не менее 1 миллиона собственных средств;

• не имеют право выпускать и размещать облигации;

• регулируется СРО, Банк России редко вмешивается в деятельность организации.

МФК:

• могут привлекать к деятельности не учредителей;

• не менее 70 миллионов собственных средств;

• имеют право работать с облигациями;

• деятельность организации регулируется Банком России, каждый год необходимо проходить аудиторскую проверку и предоставлять результаты ЦБ РФ.

Отличия работы МФО и банков

Взять микрозайм в МФО не то же самое, что оформить кредит в банке. Получить его проще, но выплачивать гораздо сложней. В условиях работы МФО и банков есть несколько основных отличий:

1. Банки выдают потребительские кредиты, ипотеку и другие крупные кредиты, МФО — микрозаймы на сумму не более 1 миллиона, с процентной ставкой 1% в день.

2. Перед выдачей кредита банки проверяют кредитную историю, платежеспособность заемщика и поручителей, МФО — могут запросить кредитную историю, но чаще для получения микрозайма нужен только паспорт.

3. Проблемы с должником банки решают с помощью судебных приставов, МФО — обращаются к коллекторам, в редких случаях доводят ситуацию до суда.

4. На одобрение кредитной заявки банку нужно от 3 до 5 дней, в МФО оформить микрозайм можно за 5-10 минут.

5. Получить кредит можно только с 21-23 лет, оформить заем в МФО — с 18 лет.

6. Оформить микрозайм возможно онлайн, переводом на карту заемщика, кредит в банке — только в отделении банка или при встрече с его представителем.

Суть закона о работе МФО

Основной закон, которым регулируются действия МФО — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон принят еще в 2010 году и описывает требования по осуществлению финансовой деятельности организации:

• условия предоставления микрозаймов;

• какими правами и обязанностями обладает МФО и заемщик;

• какие ограничения накладываются на МФО;

• страхование рисков организации;

• условия формирования целевых фондов МФО;

• предоставление отчетности по ведению микрофинансовой деятельности;

• условия сотрудничества с бюро кредитных историй.

Нововведения в законе о МФО в 2023 году

С конца 2022 — начала 2023 года в отношении закона о работе МФО внесены новые поправки. Рассмотрим подробней какие пункты закона изменились с 1 июля 2023 года:

1. Процентная ставка снижена с 1% в день до 0,8%.

2. Размер предельной задолженности снижен с 1,5 тела долга до 1,3.

3. Общий размер переплат по займу — штрафы, проценты, неустойки, не должен превышать 130% от суммы микрозайма.

4. При сумме займа до 10 тысяч рублей сроком 15 дней, максимальный процент выплат не должен составлять свыше 15% от общего размера займа.

Также МФО планируют выходить на новый уровень микрофинансирования — выдавать кредиты и кредитные карты. Сейчас это сделать невозможно, так как действующее законодательство не позволяет МКК и МФК заниматься другими финансовыми операциями, помимо выдачи микрозаймов. Для создания такой возможности необходимо пересмотреть закон и разработать новый «промежуточный» класс компаний между банками и МФО.

По задумке инициатора нововведения, СРО «МиР», требования к таким компаниям будут соответствующие. Например, минимальный размер собственных средств должен будет составлять не менее 150 миллионов рублей. Помимо микрозаймов, новый класс МФО сможет выдавать своим клиентам кредитные карты и кредиты. В отличие от банков, такие МФО все же не смогут открывать счета и вклады.

Как выбрать МФО

В сфере микрофинансовой деятельности довольно большая конкуренция. Велик риск нарваться на мошенников и недобросовестные МФО. Как заемщику себя обезопасить и сделать правильный выбор:

• Проверьте, состоит ли МФО в государственном реестре  — в данный реестр может попасть только легально работающая организация, чья деятельность контролируется ЦБ России.

• Изучите отзывы об организации — опыт предыдущих клиентов поможет решить, насколько вам подходят условия данного МФО.

• Внимательно изучайте сайт организации — если на официальном сайте нет данных о лицензии, регистрации и других разрешениях на ведение деятельности МФО, лучше не обращаться в такую компанию.

• Убедитесь, что на сайте компании четко прописаны условия возврата займа — если МФО не уточняют размер процентной ставки и условия выплат, то вы рискуете переплатить сверх указанных в законе норм.

• Уточняйте условия договора выдачи займа — если организация устанавливает недопустимые условия возврата займа, то заемщик рискует значительно переплатить по кредиту.

• МФО обязаны предоставлять договор для предварительного ознакомления — если заемщику не позволяют ознакомиться с условиями договора до его заключения, велика вероятность, что вы попали в руки к мошенникам.

• Заранее определитесь с размером займа и удобными условиями — нужно трезво оценивать свои возможности, сможете ли вы в срок возвращать заем без погружения в «долговую яму».

• Перед заключением договора уточняйте о льготных условиях возврата займа — никто не застрахован от тяжелых жизненных ситуаций, лучше заранее знать о возможности взять кредитные каникулы, продлить сроки выплат или снизить процентную ставку.

Стоит ли брать микрозаймы

Микрозайм подходит для решения временных денежных проблем, если вам срочно нужна небольшая сумма. Не стоит брать заем для закрытия других долгов — вы только усугубите ситуацию.

Процентные ставки по микрозаймам часто бывают непосильными. Вы рискуете просрочить выплаты и испортить себе кредитную историю. В будущем получить потребительский кредит или ипотеку будет почти невозможно.

Если у вас нет никакого дохода, то лучше не обращаться в МФО, а занять у знакомых или накопить нужную сумму. Без личных средств вы не сможете выполнять кредитные обязательства и накопите долги.

Практика ООО «КредитамНет» по списанию микрозаймов

Компания ООО «КредитамНет» https://kredita.net/ помогает своим клиентам избавиться от долгов по кредитным обязательствам перед банками и МФО. Вот несколько успешных дел из нашей практики:

• Любови Васильевне из Новосибирской области, дело № А45-10340/2022, за 6 месяцев помогли списать 112 207 рублей;

• Елизавете Ивановне из Сахалинской области, дело № А59-1538/2022, за 7 месяцев помогли списать 1 433 588 рублей;

• Татьяне Александровне из Республики Мордовия, дело № А39-123/2022, за 8 месяцев помогли списать 334 227 рублей.

Реклама. ООО «КРЕДИТАМНЕТ», ИНН 7726480007