Ниже долгового дна: как попасть в кабалу к соседу

«Вы что, специально подкараулили?» — «Нет, просто зашёл. Что, снимаете? Может, и мне отдадите?!» — «Так мне ещё за коммуналку платить…». Напряжённый разговор — далеко не первый. На крыльце он продолжается уже без вежливых слов, с матом и криками. Женщина, не справляясь со стрессом, идёт в правоохранительные органы, но ей не помогают и там.

Это — типовая сцена прессинга, который устраивают своим заёмщикам «чёрные» кредиторы. В городах и как минимум одном районе области незаметные люди без всяких офисов и лицензий загоняют в жёсткую финансовую зависимость сотни, если не тысячи человек. Рынок теневых кредитов по всей стране Банк России оценивает в сумму более 100 миллиардов рублей в год.

«К нам каждую неделю приходят три-четыре человека с договорами займа у физических лиц, чтобы перекредитоваться, — рассказывает председатель кредитного потребительского кооператива „Финансовый альянс“ Сергей Садриев. — Граждане, которые поставили займы на поток, берут сумасшедшие 15–20% в месяц, и большинство не платят налоги с этого дохода, даже когда выигрывают суды у своих заёмщиков. Если посмотреть на решения районных, мировых судов, вы увидите огромное количество дел, в которых одно физическое лицо требует от другого возврата долга с неадекватными процентами. Мы оцениваем оборот нелегальных кредитов в Архангельской области примерно в 1,5 миллиарда рублей ежегодно. Эти средства просто вынимаются из экономики, из зарплат и пенсий, а ростовщики пытаются вернуть людей в рабовладельческий строй».

Три ступени в долговую яму

Граждане вправе давать взаймы друг другу, пока прибыль не стала систематической — тогда, по Гражданскому кодексу, это уже предпринимательство. На практике «систематически» обычно значит две и больше сделок в год. За предпринимательство без регистрации наказывают административным штрафом (ст. 14.1 КоАП). С июня 2021 г. штраф полагается и за выдачу займов без права на такую деятельность (ст. 14.56), которое есть, к примеру, у банков. А когда ущерб или доход превысил 2,25 млн рублей, это занятие уже по Уголовному кодексу могут признать незаконным предпринимательством (ст. 171) и незаконной банковской деятельностью (ст. 172; опять же в июне 2021-го введена специальная ст. 171.5 для тех, кого уже наказывали по ст. 14.56 КоАП).

Однако ростовщики раскидывают сети не на двоих-троих, а на десятки заёмщиков. В Архангельске общие суммы долгов перед одним гражданином доходят до 5 млн рублей от 50 человек (рекорд из обнаруженных случаев), суммарные платежи — до 300 тысяч рублей в месяц только процентов.

Самые продвинутые используют одного посредника, который играет роль фирмы-прокладки. С ним оформляется «оптовый» договор займа на крупную сумму. Теперь уже посредник, если верить бумагам, раздаёт кредиты «в розницу», хотя на самом деле заёмщики могут ни разу его не увидеть. Делается это на случай реального уголовного преследования. Когда настоящего ростовщика, конечного получателя прибыли, вызовут к следователю, он спишет всё на посредника: «Ничего не знал, давал только Ивану Ивановичу, а для чего — меня не касается». Само собой, защита слабая. Движение части денег, звонки и встречи людей всегда можно проследить, но это потребует месяцев кропотливого сбора доказательств.

Ростовщики служат третьей, последней ступенью долгового спуска, который начинается в банках с самого обычного кредита: на крупную покупку, медицинскую операцию, поездку и т. д. Когда происходит непредвиденный сбой, обычно из-за болезни или увольнения, заёмщик обращается за реструктуризацией в свой банк или за рефинансированием в другой. Если ему отказывают, обязательства сохраняются, а платёжеспособность — нет. Многие люди, особенно воспитанные в советское время, не могут нарушать график платежей и портить кредитную историю. Они идут в микрофинансовые и микрокредитные организации (МФО, МКК), где до 2017 года попадали на 2% в день. С июля 2019-го максимальная ставка ограничена 1% в день, а с 2020-го также полуторакратной суммой долга (раньше — троекратной). Бывает, что и это превосходит возможности даже трудоустроенных людей. Поэтому рано или поздно приходится идти в следующую МФО, накапливая снежный ком долгов. В практике «Финансового альянса» был клиент с обязательствами перед 24 МФО одновременно. Люди мечутся между этими конторами, и когда сталкиваются с отказами уже в микрофинансовой отрасли — идут на поклон к ростовщикам.

Инновация: пожизненно в заложниках

У самодеятельных кредиторов проценты поменьше, чем в официальной системе МФО: в среднем 0,5% в сутки. Но и с этой ставкой ростовщичество — как наркобизнес без наркотиков. Никаких лимитов, хоть утроенной, хоть удесятерённой суммы долга. Прибыль 180–200% годовых. Выше, чем в любой легальной отрасли. И её можно вытягивать годами, особенно из пенсионеров. Они и есть самые лакомые клиенты для ростовщика. Желательно, чтобы пенсионером был ещё и поручитель. Это стопроцентная стабильность без риска увольнения заёмщика. Чужую пенсию можно превратить в личную машинку по генерации дохода — после пары задержек «чёрный» кредитор получит решение суда и сделает списание с любых поступлений должника принудительным. В отличие от криминала, который в 90-е давал в долг предпринимателям под угрозой отстрела, теперь всё выглядит чисто.

Сравните последствия. Когда банки доводят дело до суда, они взыскивают разумные пени, которые более-менее отрегулированы рынком. С ними можно заключить мировые соглашения. Наконец, после суда кредитный договор расторгнут, все отношения завершены. С ростовщиками далеко не так. Они стараются вытащить всё, что получится, при этом подают иск не о расторжении договора, а о взыскании — иногда только процентов. Договор займа тогда остаётся в силе. Через полгода суд может повториться, потом ещё и ещё раз. Идеал для ростовщика — сделать эту схему пожизненной.

Должников обрабатывают жёстко. «Коллекторы и рядом не стояли, — утверждает Сергей Садриев. — Здесь люди имеют дело с кредитором и коллектором в одном лице, который живёт в том же городе, сам преследуют заёмщиков повсюду, порочит их перед знакомыми, кричит и запугивает. Практика показывает: работа кредитных учреждений с их коллекторской работой менее эффективна, чем деятельность ростовщиков. Когда своими силами они выжали всё, то идут в суд. Ещё в декабре 2018 года в ст. 13 закона „О потребительском кредите (займе)“ внесен пункт 5: юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, если на момент его заключения кредитор не был юрлицом, которое профессионально занимается потребительским кредитованием. Но в основном суды всех инстанций игнорируют это положение и выносят решение в пользу кредитора».

Кто они? Портреты «тёмных финансов»

Попадают в капкан не только пенсионеры. Понятно, что из обращений в один кооператив нельзя сложить полную картину, а большая часть жертв ростовщиков не обращаются вообще никуда. Но даже небольшой срез показывает очень разнородный состав должников. Это медицинские работники, предприниматели, люди творческих профессий; специалисты на вполне приличных должностях: от стратегического предприятия до авиации и даже государственной структуры. Все они прошли тот самый сценарий, начавшийся с банковского кредита, поскольку были уверены в своём доходе.

По другую сторону кабальных сделок — давно не бандиты. Как правило, это прижимистые управленцы среднего и высшего звена, знающие толк в финансах. Ростовщиком стал, к примеру, строитель, который начал с задержек зарплат собственным сотрудникам. Он сам и одалживал им «до зарплаты», а потом срезал с неё свой процент (схема удивила бы цинизмом даже плюшкиных времён крепостного права). Другой кредитор из строительной отрасли выдавал займы прямо на своём рабочем месте. Как выяснилось, его работодатель хорошо знал об этом. Третий управленец к пенсии скопил небольшой капитал и стал давать в долг, чтобы обеспечить себе новый доход. Их общие черты — расчётливость и хороший навык в оценке людей, что позволяет отсеять бесперспективных просителей.

Практика «теневых» кредитов от физлиц распространена в Архангельске, Новодвинске, Холмогорском районе (говорят, «несколько ростовщиков держат район, банкам там уже делать нечего»). Какова обстановка в других сельских районах — неизвестно. На август 2021 года в специальном списке ЦБ РФ числились 10 организаций из нашего региона с «признаками нелегального кредитора»: в Архангельске, Северодвинске, Новодвинске, Коноше, Пинеге, Онеге, Котласе. Помимо обычных МКК (одна из них зарегистрирована в квартире), среди них есть и ломбард, и маленькая компания в областном центре, не предлагающая открыто никаких финансовых услуг. Физических лиц в реестре нет. Но сам факт того, что «признаки нелегальных кредиторов» имеют такую географию, говорит: в этих местах есть спрос, а значит, и предложение.

Без крыши над головой

Особый типаж ростовщиков имеет дело с крупными суммами и даёт в долг под залог недвижимости. Один подпольный магнат в Архангельске накопил под сотню закладных на квартиры. С октября 2019 года такие операции могут проводить только банки, но до появления этого запрета тысячи людей, в том числе в нашей области, заложили своё жильё и до сих пор платят 6–10% в месяц под угрозой остаться на улице. По старым договорам действуют старые правила, но сегодня суд откажет, если они попробуют отнять квартиру у должника, а сделка не зарегистрирована в Росреестре. Поэтому ростовщики поменяли тактику. Они требуют сразу переписать на себя недвижимость на время займа. В договоре указывают, что вернут жильё в собственность заёмщика, когда он закроет долг. Да, можно попробовать оспорить сделку. Но где жить заёмщику во время разбирательств, если квартиру уже перепродали?

По сравнению с обычными такие кредиторы вели себя прямо противоположным образом. Они были предельно доброжелательны, не звонили, не вгоняли в стресс и охотно делали всё, чтобы должник не платил, а занимал ещё. Сумму доводили до половины стоимости объекта. Долг увеличивался, и при задержках ростовщик по суду получал возможность распорядиться жильём. Прежнего владельца выселяли в комнатку на окраине. В такой ситуации оказалась бабушка, занявшая на лечение внука в Москве. Его мать получала пенсию по инвалидности ребёнка, но всё уходило на алкоголь. Бабушке пришлось заложить частному лицу трёхкомнатную квартиру в кирпичном доме. Сегодня она живёт в «деревяшке» практически без удобств и по-прежнему пытается помочь внуку.

Почти невозможно учесть отдельный слой договоров, внешне, казалось бы, никак не связанных с займами у физических лиц. Это обычные поставки одних компаний другим. Часто поставщики предлагают рассрочку (1–3 месяца), но требуют поручительства. Во многих отраслях сами руководители или учредители как физические лица спокойно поручаются за оплату десятков миллионов рублей. Но если фирма попадает в кризис, коммерческий долг превращается в их личную проблему. Поставщик — не банк, поэтому не может передать эти сведения в Бюро кредитных историй. И теперь не просто ООО с уставным капиталом 10 000 рублей, а судьба самого предпринимателя оказывается в чужих руках. Неудачливый директор, подписав несколько поручительств, может проснуться с долгом на 5, 10, 20 миллионов перед поставщиками, которых даже не видел. Что если рассрочку давали как раз с таким прицелом, и поставщик научился продавать долги «чёрным» кредиторам?..

Вернуться в крепостное право сегодня просто — подписью в договоре с соседом. Гораздо труднее выбраться. Лучше взвесить последствия, прежде чем отдать себя в руки ростовщику.

Сергей Садриев, председатель кредитного потребительского кооператива «Финансовый альянс»:

— Банкротство граждан — не панацея. Повсюду людям показывают красивые картинки: «избавим от долгов» и т. п., и почти 100% таких заявлений удовлетворяются. Но на деле это целый ряд ограничений. Гражданин в течение пяти лет не сможет получить кредит без указания факта банкротства, стать индивидуальным предпринимателем, от 3 до 10 лет не сможет занимать определённые должности, то есть на всё это время экономика теряет активных людей. Банкам невыгодно доводить людей до банкротства, а ростовщики цепляются за эту возможность, чтобы по максимуму вытянуть из заёмщика всё: при разбирательстве поднимаются сделки гражданина за три последних года, чтобы найти любые активы и источники дохода. Пугает, что судьбоносные решения даже во властных структурах могут принимать те, кто имеет отношение к одной или другой стороне «теневых» займов. И как бы не пытались финансово поддержать предпринимателей — средства будут тратиться впустую, если у получателей поддержки есть такие обязательства. Нужна большая системная чистка и перевод этих отношений в правовое поле.