А казалось, всё под контролем…

О том, как хитрят кредитные организации, заманивая новых заёмщиков и как можно этому противостоять

Из-за пандемии коронавируса многие испытывают финансовые трудности и, чтобы исправить ситуацию, обращаются в кредитные организации.

В июньском исследовании «Росгосстраха», в котором участвовали полторы тысячи россиян старше 18 лет из всех федеральных округов, каждый пятый респондент сообщил о значительном падении доходов с начала распространения в России пандемии коронавируса, а каждый десятый – о полной потере заработка.

Своей историей поделилась Наталья, которая тоже столкнулась с денежными проблемами и попробовала решить их с помощью микрозаймов. Но на деле столкнулась с ещё большими проблемами.

Сейчас Наталья считает, что по неопытности наделала ошибок. Каждую из них мы попросили прокомментировать юриста Григория Сулимова.

Наталья:

– Всё началось с того, что я поменяла место работы и зарплата у меня стала намного меньше. Денег перестало хватать, и я решила воспользоваться услугами онлайн-микрозаймов. Оставила заявку на одном из сайтов, займ одобрили, пришли деньги. Всё, решила, что с зарплаты отдам и ничего страшного.

Но через некоторое время понадобилось ещё несколько тысяч, и я опять отправила заявку. Сначала казалось, что я их перехитрила. Брала в одном займе и гасила долг в другом, чтобы не просрочить. Иначе пошли бы дикие проценты. Но мне всё время на что‑нибудь не хватало денег, и я всё брала и брала, казалось, что у меня всё под контролем, но это было не так. Я не замечала, куда уходят деньги. В один момент в общей сумме набралось займов на 100 тысяч. Я не представляла, как их гасить! Мне стало страшно. К тому же, как оказалось, когда я отправила заявку в один микрозайм, вмиг все мои данные разлетелись по другим микроорганизациям. И началось…

Как‑то раз пришло уведомление из банка: «С вашей карты снято 499 рублей». Я испугалась и сразу перевела на другую карту всё, что было. И правильно сделала. До сих пор несколько раз в день пытаются снять по 100, 200, 500 рублей. Непонятно за что и совершенно неизвестные мне микрозаймы, в которых я не брала кредитов.

Комментарий юриста:

– Согласно законодательству, должник является таковым лишь на основании судебного решения, установившего данный факт. Микрозаймы и многие банки хитрят, используя процедуру подачи судебного приказа о взыскании долга. Судебный приказ выносится судом в отсутствие сторон, копия судебного приказа направляется должнику, после его получения он имеет право в течение десяти дней подать заявление об отмене приказа. А если пропустить срок – приказ вступает в силу. На практике всё ещё интереснее, так как письма могут не дойти. Должник может их не получить, а самое частое явление – это получение приказа и пропуск срока, так как, увы, многие юридически не подкованы и не знают рассмотренных выше механизмов. Микрозаймы и банки пользуются этим. Как правило, люди приходят к юристам с вопросом – мне пришла тут бумажка, как быть, когда уже значительно пропущен срок, либо вообще не знают о праве оспорить выдачу судебного приказа. Часто кредитные и микрозаймовые договоры включают в себя условие об альтернативной подсудности. В силу чего судебные приказы выносятся в других регионах не по месту выдачи займа.

В указанной ситуации Наталье необходимо обратиться в судебный орган по месту жительства и выяснить, есть ли в отношении неё судебный приказ. Если есть, получить его. Внимание! Под роспись с отметкой даты. После этого подать в течение десяти дней заявление о несогласии и отмене судебного приказа. Суммы до 50 000 рублей взыскиваются мировыми судами, выше – районными. Второе, нужно обратиться в банк, выдавший карту, и запросить данные, на основании чего происходят указанные удержания. Третье, написать жалобу в Роспотребнадзор в случае, если взыскания происходят без судебного акта. В случае наличия судебного приказа его нужно отменить, а потом предоставить определение суда об отмене судебного приказа в банк и организацию микрозайма для возврата взысканных средств с соответствующим заявлением об этом.

Что касается попыток списания денег иными организациями, тут определённо нужно писать заявление в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор. При этом в шапке указать всех адресатов и для каждого подчеркнуть при подаче. Это работает более действенно, чем если обращаться лишь в одну надзорную структуру. Так, прокуратура будет видеть, что копия заявления ушла не только ей.

Наталья:

– Во-вторых, начались бесконечные звонки целыми днями, много сообщений с предложениями. Они звонят круглосуточно. Автоответчик предлагает взять кредит, и если ты не возьмёшь трубку, то они так и будут звонить без остановки. Это очень давит. Я и так переживаю за свои долги, а эти звонки и сообщения ни на минуту не дают забыть о них.

Комментарий юриста:

– Здесь мы опять возвращаемся к закону о персональных данных. Реклама будет законной лишь в случае подписки на рекламу и дачи согласия на рассылки и рекламные звонки. В остальных случаях стоит писать жалобы в Федеральную антимонопольную службу и Роскомнадзор по факту таких рассылок и рекламы. Авторассылки и автодозвоны недопустимы согласно разъяснительному письму ФАС.

Наталья:

– Один раз одобрили займ, хотя я не отправляла заявку. Просто перечислили шесть тысяч от микрозайма, который я впервые видела. Я зашла в личный кабинет по номеру телефона, восстановила пароль и увидела, что действительно, они по своему желанию записали на меня этот займ. Мне повезло, а кто‑то мог бы эти деньги принять, например, за зарплату и не разбираться. Но потом бы начались проблемы.

Комментарий юриста:

– Если гражданин не заключал договор займа, то долговые обязательства он не приобретает. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательную для займов процедуру и выражение воли заёмщика на взятие займа или кредита.

Наталья:

– А ещё в микрозаймах бывает платёж в первый же день. То есть вам понадобилось, например, пять тысяч рублей. Две тысячи из них вам надо заплатить в первый же день, иначе будет просроченный платёж. А это чревато и плохой кредитной историей, и встречей с коллектором.

Я никогда не думала, что попаду в такую ситуацию. Сейчас понимаю, что нужно было найти другой вариант. Очень жалею о совершённом, но, к сожалению, сейчас это не изменить. Никому не советую связываться с подобными организациями».

Комментарий юриста:

– Если вы всё же решаетесь рискнуть и взять заём в микрозайме, то хотя бы проверьте наличие организации в реестре Центробанка. Надзор и регулирование Банк России осуществляет только над микрофинансовыми организациями, состоящими в реестре. Следовательно, брать займ в организации, не состоящей в реестре, очень рискованно. Последние действуют незаконно и не имеют права выдавать микрозаймы.

Многие попадают из‑за таких организаций в долговые ямы. Я в целом не очень хорошо отношусь к кредитам и займам, но если уж вам пришлось брать в долг денежные средства, то пусть это будет нормальный банк с лицензией и адекватным порядком работы с людьми. Законодательство в части микрофинансовых организаций, на мой взгляд, требует улучшений, аналогично нужен и более жёсткий контроль со стороны надзорных органов за деятельностью таких организаций».