С нового года банки и другие кредитные организации при назначении процентных ставок будут руководствоваться не своим «хотением», а среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита, установленным Центробанком.
Взять в долг пять тысяч рублей, выплатить две, потом четыре, после еще семь и все равно остаться должной – такая история юной архангелогородки, взявшей потребительский кредит в одной из архангельских, как их называют, микрофинансовых организаций, не так давно гуляла по Интернету. И подобной ей великое множество. Заняв однажды небольшую, на первый взгляд, сумму, люди не могут ее выплатить, потому что с каждым днем, начиная с того, как банк «включил счетчик», она нарастает, словно снежный ком...
Подписывая договоры, многие берущие взаймы у банка или подобных ему организаций часто даже не представляют, сколько им в конечном итоге придется выложить из своего кошелька. Как в рекламе: «за звездочками скрываются проценты...» Ситуация обещает измениться с нового года – Центробанк установил предельные проценты по кредитам.
Чтобы было понятно – каких-то определенных цифр тут нет. Речь идет о среднерыночном значении полной стоимости кредита. Как нам пояснили в Отделении по Архангельской области Северо-Западного главного управления Центрального банка России, «законом установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение».
«В соответствии с законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившем в силу 1 июля 2014 года, ограничивающем стоимость кредитов (займов), предоставляемых гражданам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, Банк России ежеквартально определяет и опубликовывает среднерыночные значения полной стоимости различных видов потребительских кредитов (займов), включающей в себя не только процентную ставку, но и иные платежи заемщика в пользу банка или третьего лица, если это прописано в кредитном договоре и выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей. При этом Банк России не устанавливает процентные ставки, а рассчитывает их сложившиеся среднерыночные значения по определенным категориям потребительских кредитов (займов). Ставки рассчитываются отдельно для банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов», – разъясняет ведомство.
Как сообщили в Отделении, опубликованные Банком России 14 ноября 2014 года среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) обязательны для договоров потребительского кредита (займа), которые будут заключаться в I квартале 2015 года.
Не позднее чем за 45 дней до начала следующего квартала Банк России опубликует новые данные. Таким образом, на существование завышенных ставок по потребительским кредитам (займам), поясняют специалисты, отведено не более полутора месяцев.
С 1 января 2015 года максимальные ставки не смогут быть выше рассчитанных Банком России предельных значений.
В народе новый закон о потребительском кредите уже прозвали антиростовщическим. Примечательно, что теперь к кредиторам относятся не только банки, микрофинансовые и другие некредитные финансовые организации (юридические лица или ИП, выдающие займы на регулярной и платной основе), но также, например, коллекторские агентства. И кредитом считается не только выданный в банке, но и так называемый POSкредит, оформленный в магазине при покупке товаров, и кредитная карта.
Пять дней – ровно столько теперь клиент имеет право читать договор, вместо того чтобы за пять минут подписать его на коленке. Отдельно, а главное – письменно, он должен дать согласие или несогласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнеров – третьих лиц. Так сейчас навязываются, например, страховые полисы.
Закон также ограничивает набор комиссионных вознаграждений, взимаемых кредитором, и их размер. Например, сумма неустойки (штрафов и пеней) при нарушении обязательств не может превышать 20 процентов годовых от суммы кредита.
За завышение среднерыночного значения полной стоимости кредита более чем на треть с января 2015-го будут наказывать. Вплоть до отзыва лицензии. Размещаться же эта самая полная стоимость должна в квадратной рамке на первой странице любого договора займа или кредита. Чтобы брали кредит и сразу видели, сколько придется отдать.
Тем временем Банк России планирует урезать процент и так называемым «займам до зарплаты». Он намерен ограничить максимально возможную сумму долга (с учетом всех просроченных процентов) по микрофинансовым ссудам четырехкратным размером первоначально полученных заемщиком денег. По мнению ЦБ, «это снизит угрозу социальных последствий роста долгов».
