Что влияет на ставку по ипотеке?

Улучшение жилищных условий населения – одна из приоритетных задач социально-экономического развития как для Архангельской области, так и для страны в целом

В числе инструментов её решения – ипотека, повышение доступности которой становится важным вопросом.

Одним из главных факторов, оказывающих влияние на динамику ставок по кредитам, в том числе и ипотечным, является изменение ключевой ставки Банка России. Снижение ключевой ставки способствует уменьшению ставок по ипотечным кредитам. Так, например, в марте 2019 года ключевая ставка составляла 7,75% годовых, а с 24 апреля 2020 года – уже 5,5% годовых, после семи снижений в процессе смягчения денежно-кредитной политики. При этом средняя ставка по рублёвым ипотечным жилищным кредитам также снизилась: в марте 2020 года в целом по Российской Федерации она составила 8,6% годовых после 10,4% годовых годом ранее, а для населения Архангельской области – 8,8% после 10,3%. Таким образом, ставка по ипотеке достигла исторического минимума как по стране, так и по региону. Стоит отметить, что снижение ставок по ипотеке способствовало росту ипотечного портфеля заёмщиков Архангельской области, который по состоянию на начало апреля 2020 года увеличился на 11,9% в годовом выражении.

На снижение стоимости ипотечных кредитов направлены также региональные и федеральные ипотечные программы. Например, льготная программа ипотеки на приобретение жилья в новостройках под 6,5% годовых, введённая Правительством Российской Федерации в апреле 2020 года. Или специальные льготные условия для молодых семей с более привлекательными ставками по ипотеке, чем в среднем по рынку.

Кроме того, на ставку по ипотеке влияние могут оказывать и другие факторы, в частности, уровень конкуренции между банками и размер первоначального взноса, срок кредита, надёжность конкретного заёмщика и прочие неценовые параметры. Важно отметить, что на реальную ставку по ипотеке, рассчитываемую как разницу между номинальной ставкой и инфляцией, также оказывает влияние темп прироста цен.

В период пандемии коронавируса Банк России разрешил банкам выдавать ипотеку дистанционно, чтобы люди не откладывали решение жилищных вопросов. Кроме того, для поддержания доступности ипотечного кредитования Банк России снизил для кредитных организаций надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

В дальнейшем можно ожидать понижательной динамики ипотечной ставки, обусловленной смягчением денежно-кредитной политики, а также реализацией госпрограммы субсидирования ставок. В краткосрочном сегменте возможна пауза в снижении ставок на фоне более осторожного и взвешенного подхода к оценке рисков со стороны как банков, так и потенциальных заёмщиков. При этом темпы прироста ипотечных жилищных кредитов продолжат снижение, но по‑прежнему останутся высокими.