Как «Инвестиционная компания «Архангельск» прикрывает риски банков и подставляет плечо предпринимателю
Почти за 11 лет работы в качестве региональной гарантийной организации «Инвестиционная компания «Архангельск» помогла малому и среднему бизнесу привлечь кредитов на сумму более двух миллиардов рублей. Как это работает, рассказал руководитель предприятия Вадим Попов.
– Вадим Валериевич, наверное, каждый предприниматель хоть раз в жизни оказывался в ситуации, когда на развитие бизнеса требовались деньги. Как вы можете помочь малому и среднему предпринимательству с такой проблемой?
– Понимаете, мы деньги не выдаём, мы предоставляем поручительство по кредитам и займам, поддерживаем малый и средний бизнес. Наше предприятие было создано в 1999 году. В качестве гарантийного фонда работаем с 2006‑го. В 2009–2010 годах в уставной капитал предприятия поступили 222 миллиона рублей, 20 процентов которых были из областного бюджета, а 80 – из федерального. Активнее всего мы развернулись в 2015–2016 годах. В эти годы мы стали наиболее востребованы. За 2015–2016 годы выдали порядка полумиллиарда поручительств, и с их помощью предприятия малого и среднего бизнеса региона получили около миллиарда кредитных ресурсов. Это очень много.
Наше предприятие полностью государственное: сто процентов уставного капитала принадлежит министерству имущественных отношений Архангельской области.
– Кто может стать вашим клиентом?
– Им может стать субъект малого и среднего бизнеса, зарегистрированный на территории региона. Но у него не должно быть задолженностей перед бюджетами всех уровней и в отношении него не применяется процедура банкротства.
Кредитный договор должен быть заключён на сумму не менее одного миллиона рублей. На суммы до миллиона мы не поручаемся, так как у заёмщиков, как правило, не возникает проблем с собственным залоговым обеспечением по таким кредитам. По кредитам от одного до трёх миллионов ставка составляет 1 процент, от трёх до пяти – 1,25 процента в год.
Кроме того, у нас подписано соглашение с акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». Капитализация корпорации «МСП» – 80 миллиардов. Эта организация является «ядром» национальной гарантийной системы, объединяющей в себе региональные гарантийные фонды в 84 субъектах Российской Федерации.
Безлимитное поручительство
– А есть ли максимальная сумма кредита, за которую вы можете поручиться?
– Раньше у нас был лимит: мы поручались не более чем за десять процентов от объёма нашего гарантийного фонда, который составлял 322 миллиона рублей, – то есть не более 32 миллионов. А сейчас этот лимит и вовсе отсутствует. В случае, если требуется поручительство на очень большую сумму, мы предоставляем его в рамках согарантии: в части поручаемся мы, а в другой, более крупной, – корпорация «МСП».
– Неужели малый и средний бизнес в регионе действительно могут брать такие астрономические суммы?
– Может быть и такое. Проекты бывают разные, сделки могут заключаться по нескольким договорам. У предприятий малого и среднего бизнеса оборотка может доходить до двух миллиардов. По моему опыту, у нас самые большие кредиты под наше поручительство брали на 80–85 миллионов. Больше, к сожалению, не было. В основном средняя сумма поручительства по кредиту составляет не более десяти миллионов рублей.
На стартапы кредиты не выдают
– Ваши клиенты – это в основном состоявшиеся компании или начинающие предприниматели, стартаперы?
– По нашим данным, на стартапы банки сейчас кредиты практически не выдают, на сегодняшний день их мало кредитуют. Как правило, банкам нужен клиент, который уже осуществляет деятельность, приносящую прибыль. Как показала практика, в последние два года клиенты нуждаются больше в деньгах на пополнение оборотных средств в рамках уже действующего бизнеса.
– Какой путь проходит заёмщик, обращаясь к вам за поручительством? Есть ли какой‑то отбор? Ведь вы же должны быть уверены, что проект в дальнейшем будет успешным…
– Проекты ведёт Корпорация развития Архангельской области, у нас же всё гораздо проще: в 95 процентах случаев клиент обращается в банк. Работу мы выстраиваем напрямую с финансовыми организациями. Специалисты ведь могут посчитать и предвидеть, что клиенту понадобится наше поручительство, чтобы прикрыть этот кредит, сформировать заявку и отправить к нам. Банк, проводя финансовую аналитику, в любом случае кого‑то из заявителей отсеивает. И, наверное, я лукавлю, говоря, что мы можем предоставить поручительство любому клиенту. Мы тоже проводим свой кредитный комитет, оцениваем финансовое состояние клиента. И если этот клиент окажется высокорискованным, мы за него не поручимся. И такие прецеденты тоже были. А вообще наши двери открыты для всех.
Клиент идёт в банк
– То есть у вас нет взаимодействия непосредственно с предпринимателями?
– Нет, оно есть. Если предприниматель придёт изначально к нам, мы ему в любом случае дадим консультацию, объясним все условия предоставления поручительств, сориентируем по банкам, по процентным ставкам. То есть выступим в роли кредитных брокеров – консультантов.
Но обычно клиент сразу обращается в финансовую организацию. Банк проводит финансовый анализ бизнеса клиента и отправляет его к нам. И мы уже смотрим аналитику банка, оцениваем риски по сделке, проводим свой кредитный комитет, принимаем решение, соответствует ли клиент всем критериям. Мы действуем по приказу Минэкономразвития России, по которому работают все гарантийные фонды. Если клиент соответствует всем требованиям, мы поручаемся за него.
Начало 2017 года показало, что кредитов малый и средний бизнес стал брать меньше. Виной тому, скорее всего, экономическая ситуация в стране в целом. Банки ужесточили требования к обеспечению: раньше в залог брали товары в обороте, но в настоящее время большинство банков от этого отказалось. В качестве залога необходима недвижимость, и вообще идеально, если её стоимость перекрывает практически всю сумму кредита. А если ещё и поручительство «Инвестиционной компании «Архангельск», – вообще супер.
Банки сейчас везде закрывают свои риски. И клиенту в этом плане сейчас стало очень тяжело. Мы можем помочь, но окончательное решение всё равно за банком, и он может отказать по ряду причин. Бывало, что мы направляли клиента в банк, положительно его рекомендовали, а в банке решали, что сумма кредита недостаточно обеспечена. Или самого клиента в конечном итоге не устраивали условия, потому что банк повышал ставку, считая клиента рисковым.
– Но ведь, кстати, ваше поручительство тоже платное?
– Платное, да. Но к процентной ставке по кредиту удорожание идёт буквально в один процент. Допустим, вы предприниматель. Отработали год-два и решили взять в кредит на раскрутку десять миллионов. А залога для банка у вас фактически только миллионов на шесть – столько стоит ваше помещение, где у вас организовано производство. А банк к тому же всегда берёт дисконт, который может составить до 50 процентов. То есть, ваше помещение будет стоить уже не шесть, а три миллиона. А вам нужно десять, и без обеспечения банк кредит не выдаст. И вот как раз на эти семь миллионов мы можем предоставить своё поручительство живыми деньгами. И под наше поручительство банк вам выдаст кредит на десять миллионов.
– Банки, которые являются вашими партнёрами, обращаются к вам с каждым клиентом?
– Нет. Допустим, приведу пример. Если клиент хочет взять пять миллионов, но способен обеспечить залог на десять миллионов, то, понятное дело, поручительство не требуется. Банки используют нас для прикрытия рисков. Или, допустим, у предпринимателя есть пять автобусов. Он может всех их предоставить в залог и взять кредит. А может отдать в залог только два, а на оставшуюся сумму взять наше поручительство, и тогда три оставшихся автобуса не будут обременены никакими обязательствами. И если произойдёт так, что ему не будет хватать денег, чтобы погасить кредит, он сможет продать один из них и расплатиться с долгами, тем самым сохранив свой бизнес.
– Чем занимаются клиенты, которые пользуются вашим поручительством?
– В основном это производство и торговля. Были у нас сделки и по сельскому хозяйству. Хотя, по статистике, сельхозпроизводители редко обращаются к нам за поручительствами. Среди наших клиентов есть и индивидуальные предприниматели, и предприятия, и крупные производства.
Определённым категориям клиентов мы делаем скидки. Для клиентов, занятых в сфере сельского хозяйства, людей с ограниченными возможностями у нас предусмотрена ставка в размере одного процента.
Если вдруг дефолт
– Часто ли вам приходилось выплачивать деньги банку за клиента?
– За весь период деятельности выплаты у нас были не такие большие. Они были в самом начале деятельности гарантийного фонда, а сейчас мы отрегулировали данный механизм благодаря налаженной системе оценки рисков. На протяжении пяти лет у нас держится высокий рейтинг гарантийного покрытия. В прошлом году мы выплатили за заёмщиков не более четыре миллионов. Естественно, что риски есть, и в виду ухудшения экономической ситуации они возрастают.
Если, условно говоря, возникает какой‑то дефолт, клиент перестаёт платить по своим обязательствам, то банк расторгает договор, и у него есть 90 дней, в течение которых он обязан предпринять все меры – обратиться с исковым заявлением в суд, поработать с залогом… И по истечении этого срока банк предоставляет нам дневник мероприятий, по которому видно, какие меры он предпринял в отношении заёмщика. И тогда мы производим выплату. Если с залогом банку нужно работать – реализовывать его в течение длительного времени, – то с нами гораздо проще и удобнее – через 90 дней банк получает живые деньги. Предпринимателям выгоднее, чтобы за них поручались живыми деньгами, чем предоставлять транспорт или технику в залог. Банк каждый год заставляет страховать имущество и проводить его оценку. Получается, что кредит в итоге обходится дороже – проще воспользоваться нашим поручительством. И для банка, и для клиента использование механизма поручительств гарантийного фонда становится всё интереснее.
– В вашей практике было, когда клиенты объявляли себя банкротами?
– Да, были такие случаи. К нам переходит часть требований должника пропорционально той выплате, которую мы за него сделали. Мы же не дарим банку эти деньги, и у клиента остаются обязательства перед нами, даже если платить по кредиту он не может.
**********
справка
Государственное унитарное предприятие Архангельской области «Инвестиционная компания «Архангельск» создано 15 января 1999 года. В качестве гарантийного фонда работает с июня 2006 года. Тогда уставной капитал предприятия составлял всего 6 миллионов рублей. В течение 2009–2010 годов в уставной капитал поступили 222 миллиона рублей. На сегодня гарантийный фонд составляет 322 миллиона рублей: 43 миллиона – из областного бюджета и 279 – из федерального. В последний раз гарантийный фонд пополнился в 2012 году.
Кто может получить поручительство?
- Субъект малого и среднего предпринимательства, зарегистрированный и работающий на территории Архангельской области;
- без задолженностей перед бюджетами всех уровней;
- осуществляющий все виды предпринимательской деятельности, за исключением игорного бизнеса, производства и реализации подакцизных товаров, добычи и продажи полезных ископаемых (кроме общераспространённых);
- по отношению к заёмщику не применялись процедуры банкротства, в том числе наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство.
Ставки вознаграждения за поручительство
- по кредитам от 1 до 3 миллионов рублей – 1,00 процент;
- от 3 до 5 миллионов – 1,25 процента;
- от 5 до 10 миллионов – 1,50 процента;
- свыше 10 миллионов – 1,75 процента;
- по совместным с Корпорацией МСП – 0,75 процента;
- Льготные категории субъектов малого и среднего предпринимательства – 1,00 процент
– субъекты МСП, 50 процентов среднесписочной численности которых составляют люди с ограниченными возможностями;
– занятые в сфере сельского хозяйства.
