Что такое санация банка?

13 октября 12:59
Михаил Карпунин, управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России
Михаил Карпунин, управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России

Если коротко, санация – это финансовое оздоровление банка, который не мог самостоятельно справиться со своими проблемами. То есть при санации банк продолжает работать и обслуживать клиентов, а клиенты могут не беспокоиться за свои деньги.

Одной из причин банкротства банка является неверный расчёт рисков, когда его собственный капитал не может покрыть все возможные убытки. В результате вкладчики могут потерять деньги. В таком случае либо у банка отзывают лицензию и он перестаёт существовать, либо начинают процедуру финансового оздоровления.

Каждый случай уникален, и нет единого рецепта. Прежде чем принять решение, Банк России тщательно взвешивает все «за» и «против», оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону регулятор просто обязан отозвать у банка лицензию. В таком случае государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства. Подробности об этом можно узнать на сайте Банка России «Финансовая культура» (fincult.info).

Санация требует времени, привлечения высококлассных экспертов и больших денег. Чтобы банк начали санировать, должны быть выполнены три условия. Во-первых, он имеет системное значение, то есть очень крупный в масштабах страны или важный для конкретного региона. Во-вторых, поддаётся «лечению». И в‑третьих, санация экономически оправдана.

Если принято решение о санации, проблемному банку находят другого владельца, который приведёт его дела в порядок. Этим новым собственником – инвестором или санатором – может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Оздоровление может идти за счёт специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс «лечения» рассчитан на 10–15 лет.

С 2017 года Банк России начал использовать ещё один механизм санации – прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления быстрее. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать требованиям регулятора.

Отмечу, что во время санации и для вкладчиков, и для заёмщиков банка условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и для новых клиентов они могут быть другими.

Колумнисты